Quels étaient les taux des prêts relais en 2024 ?

En 2024, les prêts relais étaient généralement proposés entre 3,2 % et 5 % hors assurance, avec des écarts marqués selon le mois, la banque et la solidité du dossier. Cette fourchette est un repère historique, pas un tarif officiel : un prêt relais est presque toujours négocié au cas par cas et souvent associé à un crédit immobilier classique.

L’année 2024 est désormais close. Ces chiffres ne doivent donc pas servir à estimer une offre actuelle : pour un projet en cours, demandez une simulation datée à une banque ou à un courtier immatriculé à l’ORIAS. Avant de regarder le taux, vérifiez surtout trois éléments : le montant réellement avancé, le coût en cas de vente lente et la solution prévue si le logement se vend moins cher qu’espéré.

Quelle fourchette de taux pour un prêt relais en 2024 ?

Le prêt relais n’avait pas, en 2024, un taux public identique d’une banque à l’autre. Les établissements construisaient leur offre à partir de leur barème immobilier, puis l’ajustaient au dossier : revenus, endettement après l’achat, épargne disponible, qualité du bien à vendre, délai de vente local, garanties et présence ou non d’un crédit amortissable associé.

Les taux ont globalement diminué pendant l’année, dans le sillage du marché du crédit immobilier. Les profils très solides, avec un bien facile à vendre et un financement global bien équilibré, pouvaient obtenir le bas des fourchettes. À l’inverse, une vente incertaine, une durée de 24 mois, peu d’apport ou un endettement élevé tiraient la proposition vers le haut, ou conduisaient simplement à un refus.

Comment fonctionne un prêt relais et quel montant la banque avance‑t‑elle ?

Prêt relais

Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée accordé à un propriétaire qui achète un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Il avance une partie du produit attendu de la vente, puis est remboursé en une fois lorsque le bien est vendu.

La banque ne prête pas automatiquement le prix annoncé dans l’annonce immobilière. Elle retient sa propre estimation, souvent fondée sur une ou plusieurs évaluations, puis déduit le capital restant dû sur l’ancien crédit. Sur ce montant net, l’avance représente fréquemment 50 % à 80 %. Cette marge protège la banque contre une vente plus longue ou un prix finalement négocié à la baisse.

Exemple simple : un logement est valorisé à 400 000 €, avec 100 000 € de crédit encore à rembourser. La valeur nette théorique est de 300 000 €. Avec une quotité de 70 %, le relais pourrait atteindre 210 000 €, et non 280 000 €. La banque analysera aussi les frais de vente éventuels, la liquidité du marché local et votre capacité à supporter temporairement les charges.

• Prêt relais sec : le montant du relais, l’épargne et le produit futur de la vente suffisent à financer le nouveau bien.
• Prêt relais adossé : le relais est complété par un prêt immobilier amortissable pour couvrir l’écart entre l’achat et le produit anticipé de la vente.
• Franchise partielle : les intérêts sont payés chaque mois ; le capital du relais est remboursé lors de la vente.
• Franchise totale : intérêts et capital sont généralement réglés à la vente ou à l’échéance ; le coût total est alors plus élevé.

Quel est le coût réel d’un prêt relais ?

Le taux nominal sert à calculer les intérêts, mais il ne suffit pas à comparer deux offres. Pour un relais de 150 000 € au taux fixe de 4 % sur douze mois, les intérêts représentent environ 6 000 € sur un an, avant assurance et frais. Si la vente n’intervient qu’au bout de dix-huit mois, l’ordre de grandeur monte à 9 000 € : chaque mois supplémentaire pèse directement sur le budget.

À cette charge peuvent s’ajouter l’assurance emprunteur, les frais de dossier, le coût de la garantie, caution ou hypothèque selon le montage, et, dans un projet d’achat, les frais liés au prêt amortissable associé. L’assurance est souvent exprimée en pourcentage annuel du capital initial ou restant dû ; son poids dépend notamment de l’âge, de la santé, de la quotité assurée et de la délégation d’assurance éventuelle.

Pourquoi comparer le TAEG plutôt que le seul taux nominal ?

Le taux annuel effectif global, ou TAEG, intègre les frais connus et obligatoires pour obtenir le crédit : intérêts, assurance lorsqu’elle est exigée, frais de dossier et coût de garantie lorsque celui‑ci est connu. Il permet de comparer deux offres à montant et durée comparables. Les frais d’acquisition du logement, comme les droits de mutation et la rémunération du notaire, ne sont pas le coût du crédit et ne se confondent pas avec le TAEG.

En 2024 comme aujourd’hui, le TAEG devait aussi rester sous le taux d’usure applicable à la catégorie et à la durée du crédit au moment de l’offre. Ce plafond évolue régulièrement : ne le déduisez jamais d’un article ancien. La banque l’applique directement dans son étude de financement.

Comment simuler un prêt relais avant de signer un compromis ?

Une simulation sérieuse doit tester un scénario central et un scénario défavorable. Elle ne prédit pas le prix de vente ; elle mesure si le foyer peut absorber un délai plus long ou une baisse de prix sans se retrouver contraint de vendre dans l’urgence. Le notaire, la banque et, si besoin, un courtier peuvent chacun éclairer une partie différente du dossier.

Prêt relais sec ou prêt relais adossé : lequel était adapté en 2024 ?

Les points à faire valider par un professionnel compétent

Le prêt relais engage à la fois un projet de vente et un projet d’achat. Une banque évalue la solvabilité et le risque de crédit ; un notaire peut chiffrer le produit net de vente, les frais et les conséquences d’un compromis ; un courtier en crédit doit être immatriculé comme intermédiaire en opérations de banque et services de paiement. Aucun de ces intervenants ne peut garantir le délai ou le prix de vente.

Dernier réflexe : ne signez pas une offre en supposant qu’une prolongation sera automatique. Une prolongation, un refinancement ou une modification du montage dépendront d’une nouvelle analyse de la banque. Faites chiffrer le scénario difficile avant de vous engager ; c’est lui qui détermine si le projet reste supportable.